Hoppa till huvudinnehåll
Hushållsekonomi

Din guide i kreditdjungeln

Att vara ung och navigera i den finansiella världen är inte lätt. Det är garanterat inte bara jag som känt mig som ett levande frågetecken när jag tidigare hört ord som till exempel ”kreditvärdighet” ”annuitetslån” och ”nolltaxering”.

Överflödet av information och reklam från både företag och privatpersoner gör att det inte är lätt att veta vart man ska vända sig för att få rätsida på det hela. Jag har därför försökt samla lite användbar information och förklaringar som kan vara bra att ha här, i din alldeles egna kreditguide.

Vad är en kreditupplysning?

Först och främst måste vi reda ut vad en kreditupplysning faktiskt är, det finns självklart olika definitioner av ordet som cirkulerar på nätet, men i korthet kan det beskrivas som en överblick av din ekonomiska situation. Det är en sammanställning av uppgifter som företag, banker och kreditgivare använder sig av för att ta beslut som rör din användning av deras tjänster.

De tre största kreditupplysningsföretagen i Sverige är UC, Bisnode och Creditsafe. Dessa företag sammanställer och förser banker, kreditgivare och företag med information om dig. De är alltså inte kreditupplysningsföretagen som begär en kreditupplysning på dig, men det är de som ger ut informationen.

När tas en kreditupplysning?

En kreditupplysning kan tas i olika syften. Det vanligaste exemplet är nog att det tas om du ansöker om ett privatlån eller bolån, men kreditupplysningar tas även om du tex. köper något på avbetalning, tecknar ett abonnemang eller ansöker om en hyreslägenhet. Helt enkelt i de situationer ett företag eller en bank behöver se till att din ekonomi klarar av att betala för deras tjänst/vara.

Om du överväger att använda dig av en finansiell tjänst eller lägger in en ansökan någonstans, är det viktigt att läsa igenom de villkor du godkänner, för att veta om du även godkänner att en kreditupplysning tas på dig. Anledningen till detta är att en kreditupplysning ligger registrerad på ditt namn i 12 månader från det datum den tagits.

Det är dock inte ett krav att du som kund måste godkänna att en kreditupplysning tas på dig, det räcker med att företaget eller en bank har en skälig anledning att göra det. Oftast behöver du dock aktivt godkänna att det är okej, detta för att undvika missförstånd och dispyter.

Vilken information syns på min kreditupplysning?

Vad är det då egentligen som faktiskt går att se på en kreditupplysning? För att göra det ännu mer komplicerat varierar det faktiskt beroende på vem som beställt den och vilket företag som ger ut den.

I denna guide kommer vi att titta närmare på vilken information UC:s kreditupplysningar innehåller eftersom det är denna vi på Lånekoll, och de flesta andra banker, kreditgivare och låneförmedlare använder sig av. 

På en UC syns bland annat följande info

  • Din taxerade inkomst de två senaste åren - denna information uppdateras när nuvarande års deklaration registrerats hos Skatteverket och dem i sin tur har skickat informationen vidare till UC. Exakta datum för detta går att hitta på Skatteverkets hemsida.
  • Eventuellt under-/överskott av kapital de två senaste åren – Har man ett underskott av kapital registrerat på sin UC innebär det att man på något sätt gjort en ekonomisk förlust, oftast handlar det om ränta man betalar på eventuella lån men det kan även röra sig om annat såsom till exempel försäljning av aktier där man gått med förlust. Ett eventuellt överskott av kapital är alltså motsatsen till detta, man har gått med vinst.
  • Din civila status – dvs. om du är gift eller skild. Det står även om du har ett äktenskapsförord registrerat.
  • Nuvarande lån och krediter – Utöver underskottet av kapital kan även alla banker och företag som själva lånar ut pengar se hela ditt kreditregister. Med kreditregister menar man alla lån och krediter du har, exakta beloppen på dessa samt vart dem ligger.
  • Betalningsanmärkningar – Har du fått en betalningsanmärkning ligger den kvar och syns på din kreditupplysning i tre år.
  • Skuldsaldo hos kronofogden – Ditt historiska skuldsaldo hos kronofogden 24 månader bakåt i tiden syns också på kreditupplysningen.
  • Eventuella fastigheter du äger – Det finns både information om din ägarandel och taxeringsvärdet på de fastigheter du äger.
  • Tidigare UC frågor – dvs. alla kreditupplysningar tagna på dig som registrerats hos UC de senaste 12 månaderna.
  • Om du är ny/åter registrerad i Sverige de senaste tre åren.
  • Dina historiska adresser de senaste 3 åren – Har du flyttat tre eller fler gånger på tre år kan det försämra din kreditvärdighet och göra det svårare att få ett beviljat lån.

Varför behöver banken den här informationen?

Det finns flera skäl till att en långivare gör en kreditupplysning när du ansöker om ett privatlån, bolån eller om en kredit. En viktig anledning är att långivaren vill försäkra sig om att du som låntagare har förmåga att betala tillbaka ditt lån samt att du kan betala räntan och eventuella amorteringar. Om det av kreditupplysningen framgår att du har obetalda skulder är sannolikheten att bli beviljad ett lån lägre. Om du däremot har en stabil inkomst och inte har några skulder eller betalningsanmärkningar är sannolikheten större att du blir beviljad lånet.

Alla banker och långivare är skyldiga att göra en kreditprövning på dig som privatperson, innan de beviljar ett lån som du har ansökt om. Detta är reglerat i både konsumentkreditlagen och i lagen om bank- och finansieringsrörelse.

Olika typer av kreditupplysningar

För privatpersoner finns det två olika typer av kreditupplysningar, personupplysningar och mikroupplysningar. Skillnaden på dessa två är mängden informationen som syns, på en personupplysnings kan man se all ovanstående information medan det på en mikroupplysning endast finns information om din adress, eventuella betalningsanmärkningar och eventuellt skuldsaldo hos kronofogden. Båda upplysningarna innehåller även dina personuppgifter.

Hur kan jag se min kreditupplysning?

Om någon tagit en kreditupplysning på dig ska det alltid skickas en kopia på den till dig, en så kallad omfrågandekopia. Denna skickas antingen fysiskt till din folkbokföringsadress eller digitalt, om du har anslutit dig till en digital brevlåda såsom till exempel KIVRA.

Utöver detta har UC har en tjänst som gör det möjligt för dig att se din kreditbild utan att det behöver tas en kreditupplysning.

Dags att ta lån?

När kan man då som ung få ett lån? Det kan jag tyvärr inte svara på i ett blogginlägg eftersom det är individuellt och varierar från person till person. Det finns dock vissa saker man som ung kan dubbelkolla, innan man lägger in en låneansökan för att få så bra förutsättningar som möjligt att bli beviljad ett lån.

  • Först och främst bör du se till att du har ett jobb.
  • Var säker på att det inte tagits för många kreditupplysningar i ditt namn de senaste 12 månaderna. Har du ansökt om lån nyligen? Vänta med att ansöka, prata med en av våra duktiga handläggare först så lägger vi upp en långsiktig plan som fungerar för just dig.
  • Till sist bör du dubbelkolla att din taxerade inkomst överstiger 120 000 kr de senaste två åren, eftersom det som sagt är baserat på denna information bankerna fattar sina beslut.

Har du ytterligare frågor eller vill du diskutera just dina möjligheter att ta ett privatlån eller bolån? Då är du varmt välkommen att höra av dig till oss på Lånekoll på telefonnummer 0770- 221 222. Då hjälper antingen jag eller en kollega till mig självklart till.


Amanda Amanda Jofs Kundansvarig Privatlån

Amanda jobbar idag på Lånekoll med både privatlån och försäkringar där hon i arbetet stöttar och hjälper kunder förbättra sin ekonomi.

Mer från bloggen

Bunden eller rörlig ränta

Unikt läge för bundna bolån

Det är ett vanligt missförstånd att man inte kan eller bör ändra på bundna bolån under bindningstiden. Faktum är att med rådande ränteläge så finns det väldigt goda möjligheter att ändra på bundna bolån.

Publicerad

Inflationen gick ner ytterligare under mars 2024

Inflationen gick ner ytterligare under mars 2024

IInflationstakten i Sverige sjönk under mars månad där priser på bland annat livsmedel, rekreation och kultur har sjunkit från månaden innan.Inflationstakten mätt i KPI landade på 4,1 procent i mars 2024. Det är en nedgång...

Publicerad

Vad är inflation

Inflationen fortsatte ner under februari 2024

Den 14:e mars släpptes färska siffror från Statiska centralbyrån, SCB, där man kan se en tydlig nedgång i den svenska inflationen jämfört med månaden innan. Inflationstakten mätt i KPI var 4,5% i februari, jämfört med 5,4%...

Publicerad

Allmänt

Lånekoll är ett varumärke som opereras av Consector AB:s, org. nr 556961–4216, (hädanefter Lånekoll) med adress Narvavägen 12, 115 22 Stockholm, Tel: 0770–221222, e-postadress: kundservice@lanekoll.se. Lånekoll förmedlar bolån och andra konsumentkrediter, kontokort samt Lånekolls trygghetsförsäkring till privatpersoner. Lånekoll har tillstånd av och står under tillsyn av Finansinspektionen. För information enligt konsumentkreditlagen, distansavtalslagen och försäkringsförmedlingslagen m.m. se Lånekolls informationsblad.

Tjänsten

Consector AB tillhandahåller en förmedlingstjänst via www.lanekoll.se där privatpersoner ges möjligheten att konkurrensutsätta sina krediter genom att jämföra olika banker och andra kreditgivare. Du lämnar uppgifter om dig själv och din kreditsituation för att få anbud från ett flertal banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med. Vilka banker och kreditinstitut som Lånekoll samarbetar med hittar du här. Dessa allmänna villkor gäller för besökare av www.lanekoll.se (hädanefter Webbplatsen) som använder vår webbtjänst vilken även omfattar vår budgivningsplattform. Genom att anmäla dig till Lånekolls webbtjänst och göra en låneansökan så godkänner du dessa allmänna villkor. Webbtjänsten tillhandahålls av Consector AB, organisationsnummer 556961-4216, Narvavägen 12,115 22 Stockholm (hädanefter Lånekoll).

Kreditupplysning

När du accepterat de allmänna villkoren genom att använda webbtjänsten och göra en låneansökan så godkänner du även att Lånekoll beställer en kreditupplysning på dig och din medsökande. Kreditupplysningen lämnas av UC AB. UC AB registrerar en s.k. omfrågning på dig varefter de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med kan inhämta en kreditupplysning på dig. Endast en kreditupplysning registreras samtidigt som flera banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med får ta del av kreditupplysningen på dig utan att ytterligare frågor registreras. UC AB kommer att skicka hem omfrågandekopior till din folkbokföringsadress. Omfrågandekopiorna skickas hem för att du ska veta vilken information som lämnats ut om dig och vilka som tagit del av dina uppgifter.

Du kan få flera omfrågandekopior hemskickade till dig men detta innebär inte att flera kreditupplysningar registreras på dig. Kreditupplysning kan, av ett fåtal kreditgivare, även komma att beställas från annat kreditupplysningsföretag än UC AB, t.ex. Bisnode Kredit AB (Bisnode). Lånekoll erbjuder därmed en kostnadsfri tjänst för privatpersoner att konkurrensutsätta sitt kreditengagemang genom att förmedla låneerbjudanden från banker och andra kreditgivare. Genom att acceptera dessa villkor godkänner du också att de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med lämnar information om dig som de inhämtat samt lämnar ut kreditbeslut till Lånekoll. Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande. 

Kreditgivare

Lånekoll samarbetar med utvalda kreditgivare. På vår partnersida hittar du alla Lånekolls anslutna långivare för bolån och privatlån. Lånekolls samtliga kreditgivare har tillstånd hos Finansinspektionens för sin verksamhet. 

Villkor för att använda webbtjänsten  

För att använda webbtjänsten krävs att du accepterat dessa allmänna villkor samt att du är minst 18 år gammal och har en inkomst motsvarande minst 10 000 kr per månad (120 000 kr per år). Du skall också vara bosatt i Sverige. Genom att godkänna villkoren försäkrar du som kund att uppgifterna är korrekta och att du är behörig att använda webtjänsten samt åtar dig att anmäla förändringar i de uppgifter du lämnat Lånekoll för användande av webbtjänsten. Lånekoll erhåller ersättning från våra samarbetspartners i form av en provision vid förmedlat lån (se Lånekolls informationsblad). Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.

Behandling av personuppgifter

De personuppgifter du lämnar hos Lånekoll via Internet, telefon eller mail registreras i vår kunddatabas. Lånekoll är personuppgiftsansvarig för de uppgifter du lämnar och upprätthåller god registervård. Lånekoll använder uppgifterna för att kunna utföra tjänsten som du beställt och för att säkerställa god kundkännedom. Personuppgifter som Lånekoll inhämtar behandlas i enlighet med GDPR (General Data Protection Regulation). Genom att acceptera villkoren för tjänsten samtycker du till att Lånekoll behandlar dina personuppgifter i enlighet med användarvillkoret.

Personuppgifter som vi samlar in och behandlar är:

  • Namn
  • Adress
  • Telefonnummer
  • Personnummer
  • E-postadress
  • Kontonummer
  • Andra uppgifter som du själv lämnar inom ramen för tjänsten
  • Kommunikation mellan oss när vi hjälper dig i specifika ärenden

När du använder tjänsten kommer viss information att inhämtas automatiskt: såsom information om dig från kreditupplysning, teknisk data, vilket kan inkludera den URL genom vilket du får åtkomst till hemsidan, din IP-adress, unique device ID, typ av webbläsare, språk och information om identifiering och operativsystem. (se även vidare om användningen av cookies nedan)

Lånekoll behandlar din information för följande ändamål:

  • Säkerställa kundkännedom
  • Tillhandhålla tjänsten
  • Förbättra din kundupplevelse och personifiera användandet av tjänsten
  • Utveckla tjänsten samt att analysera din användning av tjänsten
  • Skicka notifiering och meddelande via mail, sms, telefon och e-post eller på annat sätt samt skicka marknadsföring om våra produkter och tjänster
  • Informera om uppdatering av tjänst och användarvillkor
  • Säkerställa och underhålla den tekniska funktionalitet hos tjänsten
  • Förhindra och förebygga missbruk av tjänsten samt förhindra användnings i strid med användarvillkor
  • Uppfylla och fullfölja förpliktelser enligt lagkrav

Lånekoll behandlar dina personuppgifter för att tillhandahålla den tjänst vi erbjuder och lämnar för detta ändamål även ut dina personuppgifter till de kreditgivare och kreditupplysningsinstitut med vilka vi samarbetar, försäkringsbolag och leverantörer av tjänster i syfte att tillhandahålla de bästa förutsättningarna för dig samt för att uppfylla de lagkrav som ställs på Lånekoll. Lånekoll kan även vid framtida tillfälle välja att kontakta dig med information om nya tjänster eller erbjudanden. Lånekoll mottar även uppgifter om dig inklusive kredituppgifter och kreditbeslut från de kreditgivare och kreditupplysningsföretag som vi samarbetar med. 

Dina personuppgifter kan också komma att läggas till grund för kundanalyser, kunduppföljning, affärsutveckling, marknadsundersökningar, marknadsföring och statistisk analys. Lånekoll spelar in all telefonkontakt vi har med dig, för att kunna säkerställa den överenskommelse vi träffar med dig och för att säkerställa kvalitén på de tjänster vi levererar till dig. Inspelningar och de övriga uppgifter vi sparar om dig kommer att ligga kvar i våra system så länge vi har ett kundförhållande med dig. För att få information om vår behandling av dina personuppgifter kan du kontakta oss per e-post till kundservice.gdpr@lanekoll.se. Dit kan du också vända dig om du inte vill att dina personuppgifter används för direkt marknadsföring eller om du vill att vi ska rätta, blockera eller utplåna uppgifter som vi felaktigt har behandlat om dig. Vi skyddar dina personuppgifter genom brandväggar, krypteringsfunktioner och anti-virus. Genom att godkänna villkoren när du ansöker om bolån och privatlån bekräftar du att du tagit del av och förstått innehållet i Lånekolls integritetspolicy.

Begränsning av Lånekolls ansvar

Information, uträkningar och rekommendationer lämnade av Lånekoll ska endast betraktas som vägledande förslag på hur du kan gå till väga, och det är upp till dig som användare av våra tjänster att värdera lämnad information för att avgöra om den är tillämplig på din individuella situation och privatekonomi. Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår på grund av att du väljer att ingå, eller avstår från att ingå, låneavtal med någon av de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar. Eventuell finansiell rådgivning som du mottar från de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar utgör rådgivning från den banken eller kreditgivaren, och avtal som du tecknar med dessa företag är ett avtal mellan dig och banken eller kreditgivaren.

Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår genom sådan rådgivning, eller genom ingåendet av sådana avtal. Det åligger därför dig att kontrollera den information som vi lämnar om erbjudanden från banker och andra kreditgivare. Lånekoll ansvarar inte för skador eller förluster, varken direkt eller indirekta, och andra olägenheter som kan härledas till genomförandet av, eller har annan koppling till utförandet av finansieringstjänster av tredje part. Lånekoll är inte ansvarig för skada som beror på svenskt eller utländskt lagbud, svensk eller utländsk myndighetsåtgärd, krigshändelse, strejk, blockad, bojkott, lockout eller annan liknande omständighet. Förbehåll avseende strejk, blockad, bojkott och lockout gäller även om Lånekoll själv är föremål för eller vidtar sådan konfliktåtgärd. Föreligger hinder för Lånekoll att tillgängliggöra Webbplatsen eller vidta åtgärd på grund av omständighet enligt detta stycke får åtgärden skjutas upp till dess att hindret har upphört. Lånekoll har en ansvarsförsäkring avseende sin verksamhet som bolåneförmedlare, se Lånekolls informationsblad.

Ansvar för information på vår webbplats

Innehållet på Webbplatsen är skyddat enligt lag om upphovsrätt. Det är förbjudet att utan Lånekolls samtycke göra kopior av hela eller delar av innehållet på Webbplatsen. Det anbud som du får genom att använda dig av Webbplatsen och dess budgivarplattform får endast användas för eget bruk och inte i eget kommersiellt syfte.

I den mån som Webbplatsen innehåller länkar till tredje parters webbsidor kan innehållet på sådana webbsidor vara skyddade av dessa tredje parters immateriella rättigheter, och Lånekoll ansvarar inte för innehållet på sådana tredje parters webbsidor. Information som visas på Webbplatsen har vi erhållit från källor som vi bedömer vara tillförlitliga. Vi kan dock inte garantera att informationen är fullständig, riktig eller helt uppdaterad. Lånekoll tar därför inte ansvar för ekonomiska transaktioner eller andra rättshandlingar som grundats på information på Webbplatsen, utan användande av sådan information sker på egen risk. Lånekoll kan inte heller garantera att din användning av Webbplatsen eller nedladdat material från Webbplatsen inte kommer att orsaka skada eller förlust relaterad till din användning av Webbplatsen, såsom men inte begränsat till, förlust av data, datavirus, spyware, skadliga program, trojaner eller maskar. Användning av Webbplatsen sker således på egen risk för sådan skada eller förlust. Besökare ska omgående för Lånekoll påtala (reklamera) fel eller brister på Webbplatsen och budgivningsplattformen som påverkar besökare på ett menligt sätt. Reklamation ska lämnas så snart du upptäckt eller bort upptäcka felet/bristen. Reklamation görs till reklamation@lanekoll.se

Användning av cookies

På Webbplatsen använder vi cookies. Detta är en liten textfil som Webbplatsen begär att få spara på din dator. Cookies används i syfte att förstå hur våra besökare använder Webbplatsen och för att kunna förbättra användarupplevelsen. Det finns två typer av cookies, permanenta och temporära cookies. Permanenta cookies lagras som en fil på din dator eller mobil under en viss tid, dock längst 12 månader. Session cookies lagras tillfälligt och försvinner när du stänger din webbläsare. Vill du inte acceptera cookies kan din webbläsare ställas in så att du automatiskt nekar till lagring av cookies eller informeras varje gång en webbplats begär att få lagra en cookie. Genom webbläsaren kan också tidigare lagrade cookies raderas. Se webbläsarens hjälpsidor för mer information.

Ändringar

Vi förbehåller oss rätten att ändra och uppdatera dessa allmänna villkor från tid till annan. Vi kommer att meddela eventuella förändringar av dessa allmänna villkor genom särskilda meddelanden på Webbplatsen och genom att uppdatera och publicera en ny version av dokumentet på Webbplatsen. Vi uppmanar dig därför att från tid till annan besöka vår webbplats för att kontrollera huruvida några förändringar har skett.

Senaste uppdatering villkor: 20230516

1. Information om Extrakoll

Extrakoll (”Extrakoll”) är en tjänst som tillhandahålls av Consector AB, org.nr 556961–4216, om du väljer att bli medlem i Extrakoll. När vi skriver Lånekoll nedan menas Consector AB. Syftet med Extrakoll är att medlemmarna ska få information och erbjudanden inom ramen för Lånekolls verksamhet, om lån, försäkringar samt andra finansiella tjänster och produkter för privatpersoner. Genom att bli medlem i Extrakoll godkänner du att dessa medlemsvillkor gäller mellan dig och Lånekoll. Du kan även få upplysningar om ditt medlemskap genom att kontakta extrakoll@lanekoll.se eller ringa 0770–221222.

2. Gratis medlemskap

  Det är frivilligt och kostnadsfritt att bli medlem i Extrakoll. Du blir medlem genom att godkänna villkoren för Extrakoll i samband med att du beställer en tjänst som tillhandahålls under varumärket Lånekoll. Medlemskap i Extrakoll utfärdas endast till personer över 18 år.  

3. Förmåner

Syftet med Extrakoll är att tillhandahålla medlemmarna en högre grad av service samt information och erbjudanden som kan vara av intresse för medlemmarna. Som medlem i Extrakoll får du bland annat:

  • Lånekoll (Extrakolls) nyhetsbrev med tips inom privatekonomi, upp till fyra gånger per månad.
  • Tillgång till Lånekolls lånesupport, via telefon, där du kan ställa frågor och få personlig service kring dina lån.
  • Garanterad hög servicenivå genom hela ansökningsprocessen i Lånekolls ordinarie tjänster för låneförmedling och försäkringsförmedling, vilket ökar möjligheterna till en beviljad ansökan.
  • Anpassad marknadsföring och erbjudanden som Lånekoll tror kan vara av intresse för dig. Dessa erbjudanden kan avse Consector AB:s samtliga tjänster, som tillhandahålls under varumärket Lånekoll, såväl som erbjudanden från Lånekolls samarbetspartners som kan vara av intresse för dig.
  • Information, erbjudanden och förmåner från Extrakoll kan skickas ut till dig via post, e-post, SMS, telefon eller andra digitala kanaler.

4. Personuppgiftsbehandling

I vår Integritetsskyddspolicy (som finns tillgänglig på vår webbplats) förklarar vi hur Lånekoll samlar in och behandlar dina personuppgifter och i övrigt och vilka rättigheter du har i anslutning till detta. Vi kommer att behandla personuppgifter så länge du har ett medlemskap hos oss. Om du har frågor om Integritetsskyddspolicyn kan du kontakta oss på kundservice@lanekoll.se.

5. Giltighetstid

Medlemskapet gäller tills vidare och kan sägas upp av bägge parter med omedelbar verkan. Du kan när som helst begära utträde ur Extrakoll genom att kontakta extrakoll@lanekoll.se, ringa 0770–221222 eller genom att klicka på avregistreringslänken som finns med i varje e-post och SMS utskick.

Senaste uppdatering villkor: 2023051