Hoppa till huvudinnehåll
Koll på läget!

Consector har bytt namn till Lånekoll. Samma personliga service men med nya smarta funktioner.

Vad är Skuldkvotstak?


Skuldkvotstak är en begränsning av bankernas utlåning för finansiering av bostäder. Ordet syftar på en gräns hur mycket pengar en person får låna utifrån sin inkomst. Redan under 2015 diskuterade Finansinspektionen med ledning av Erik Thedéen ett skuldkvotstak på 6 gånger
hushållets disponibla årsinkomst. Detta förslag implementerades aldrig men nu senast i maj 2017 kom Finansinspektionen fram med ett nytt förslag.

Finansinspektionens och regeringens förslag att införa ett skuldkvotstak är idag långt gångna men ännu inte genomfört. I remissen som Finansinspektionen föreslog i maj 2017 vill de koppla amorteringskravet till skuldkvotstak på kunder som lånar över 4,5 gånger årsinkomsten. Förslaget skulle innebära att konsumenter som lånar över 4,5 gånger årsinkomsten tvingas amortera 1 % mer på sitt bolån än idag. För bolånetagare med högre belåning kvarstår amorteringskravet på 2% ner till 70 % belåningsgrad. Det är alltså framförallt de hushåll som har stora skulder i förhållande till bostadens värde och inkomster som kommer påverkas och kan få komma amortera minst 3 procent av bolånet per år. Finansinspektionens förslag går ut på remiss under sommaren och ett beslut fattas av Finansinspektionens styrelse under mitten av september när remisstiden går ut. För att förslaget ska vinna laga kraft och verkställas behöver regeringen ta slutgiltigt beslut och ett sådant förslag skulle kunna träda i kraft först under början av 2018. Förslaget skulle kunna innebära att många bolånetagare som idag inte amorterar skulle få betala många tusentals kronor mer i månaden.

Sedan 2015 har majoriteten av bankerna ändå påbörjat en tillämpning av skuldkvotstak, men i dagsläget finns det inget lagkrav om nivå. Detta innebär att det är upp till banken att reglera utlåningen och kravet att förhålla sig till är maximalt 85% belåning, dvs. bolånetaket som infördes 2011. De flesta banker idag utgår från ett skuldkvotstak mellan 5–6 gånger årsinkomsten, dvs 500 till 600 procent av årsinkomsten.

Under 2016 minskade den genomsnittliga belåningsgraden till 64 procent, detta är 1 procent lägre än 2015. Under 2016 var den genomsnittliga skuldkvoten 402% jämfört med 2015 då den var 406%. Även den totala skuldkvoten minskade aningen under 2016 bland nya bolånetagare efter några års uppgång. Finansinspektionens analyser visar även att många nya bolånetagare har förändrat beteendet, vilket innebär att de lånar mindre och köper billigare bostäder.

Så här hanterar storbankerna skuldkvotstaket idag:

Bank Skuldkvotstak Amorteringskrav Bolånetak
Nordea Nej Ja Ja
Handelsbanken Nej Ja Ja
SEB Ja, 5–6 gånger bruttoinkomsten Ja Ja
Swedbank Ja, 5 gånger bruttoinkomsten Ja Ja
Danske Bank 5,5 gånger bruttoinkomsten Ja Ja
SBAB 6 gånger bruttoinkomsten Ja Ja
Ålandsbanken Ja, 5 gånger bruttoinkomsten Ja Ja
Skandiabanken Ja, 5 gånger bruttoinkomsten Ja Ja
Länsförsäkringar Ingen info Ja Ja

Många kritiker menar att ytterligare regleringar kommer påverka konsumenter och bolånemarknaden negativt. De som framförallt skulle påverkas av ett skuldkvotstak är konsumenter som står utanför bostadsmarknaden samt unga som vill in på bostadsmarknaden och ska köpa sin första bostad. Både Bankföreningen och Villaägarnas riksförbund har gått ut kritiskt till Finansinspektionens förslag och menar på att sannolikheten att det får oönskade effekter är stor samt att det skulle kunna påverka både bostadspriser och finansiella systemet negativt. Framförallt påpekar man att ett skuldkvotstak tenderar vara ett trubbigt instrument för att dämpa eventuella konjunktursvängningar.

För att illustrera ett skuldkvotstak har vi på Lånekoll tagit fram en lönematris hur mycket du får låna med skuldkvotstak på exempelvis 5 gånger inkomsten:

Så mycket får du låna vid 5ggr bruttoinkomst:

Ensamstående

Månadslön brutto*, kr Årsinkomst, kr Maximalt lån, kr
20 000 240 000 1 200 000
25 000 300 000 1 500 000
30 000 360 000 1 800 000
35 000 420 000 2 100 000
40 000 480 000 2 400 000
45 000 540 000 2 700 000
50 000 600 000 3 000 000

Sambo / Gift

Gemensam Månadslön brutto*, kr Gemensam Årsinkomst, kr Maximalt lån, kr
40 000 480 000 2 400 000
50 000 600 000 3 000 000
60 000 720 000 3 600 000
70 000 840 000 4 200 000
80 000 960 000 4 800 000
90 000 1 080 000 5 400 000
100 000 1 200 000 6 000 000

För att illustrera detta medför ett skuldkvotstak att en nyexaminerad lärare som tjänar ca. 23 500 kr per månad kan köpa en bostad för maximalt 1,4 MSEK. En nyexaminerad civilingenjör med en startlön på ca. 32 000 kr per månad innebär skuldkvotstaket en maximal belåning motsvarande 1,9 MSEK. Medianinkomsten i Stockholm är ca. 296 000 kr* per år och i hela Sverige 261 000 kr vilket medför en begränsning på 1 480 000 kr respektive 1 305 000 kr i lån. I Stockholms centrala innerstad innebär skuldkvotstaket med ett snittpris per kvm på ca. 94 000 kr* att en person maximalt kan belåna en bostad på 14 kvm respektive 15,7 kvm. Den egna insatsen påverkar givetvis belåningsgrad och yta.


Pontus är Lånekolls privatekonom. Pontus är grundare, VD i Lånekoll och har mångårig erfarenhet av privatekonomisk rådgivning till konsumenter inom bank- och finansbranschen.

Allmänt

Lånekoll är ett varumärke som opereras av Consector AB:s, org. nr 556961–4216, (hädanefter Lånekoll) med adress Narvavägen 12, 115 22 Stockholm, Tel: 0770–221222, e-postadress: kundservice@lanekoll.se. Lånekoll förmedlar bolån och andra konsumentkrediter, kontokort samt Lånekolls trygghetsförsäkring till privatpersoner. Lånekoll har tillstånd av och står under tillsyn av Finansinspektionen. För information enligt konsumentkreditlagen, distansavtalslagen och försäkringsförmedlingslagen m.m. se Lånekolls informationsblad.

Tjänsten

Consector AB tillhandahåller en förmedlingstjänst via www.lanekoll.se där privatpersoner ges möjligheten att konkurrensutsätta sina krediter genom att jämföra olika banker och andra kreditgivare. Du lämnar uppgifter om dig själv och din kreditsituation för att få anbud från ett flertal banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med. Vilka banker och kreditinstitut som Lånekoll samarbetar med hittar du här. Dessa allmänna villkor gäller för besökare av www.lanekoll.se (hädanefter Webbplatsen) som använder vår webbtjänst vilken även omfattar vår budgivningsplattform. Genom att anmäla dig till Lånekolls webbtjänst och göra en låneansökan så godkänner du dessa allmänna villkor. Webbtjänsten tillhandahålls av Consector AB, organisationsnummer 556961-4216, Narvavägen 12,115 22 Stockholm (hädanefter Lånekoll).

Kreditupplysning

När du accepterat dessa allmänna villkoren genom att använda webbtjänsten och göra en låneansökan så godkänner du även att Lånekoll beställer en kreditupplysning på dig och din medsökande. Kreditupplysningen lämnas av UC AB. UC AB registrerar en s.k. omfrågning på dig varefter de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med kan inhämta en kreditupplysning på dig. Endast en kreditupplysning registreras samtidigt som flera banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med får ta del av kreditupplysningen på dig utan att ytterligare frågor registreras. UC AB kommer att skicka hem omfrågandekopior till din folkbokföringsadress. Omfrågandekopiorna skickas hem för att du ska veta vilken information som lämnats ut om dig och vilka som tagit del av dina uppgifter. 

Du kan få flera omfrågandekopior hemskickade till dig men detta innebär inte att flera kreditupplysningar registreras på dig. Kreditupplysning kan, av ett fåtal kreditgivare, även komma att beställas från annat kreditupplysningsföretag än UC AB, t.ex. Bisnode Kredit AB (Bisnode). Lånekoll erbjuder därmed en kostnadsfri tjänst för privatpersoner att konkurrensutsätta sitt kreditengagemang genom att förmedla låneerbjudanden från banker och andra kreditgivare. Genom att acceptera dessa villkor godkänner du också att de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med lämnar information om dig som de inhämtat samt lämnar ut kreditbeslut till Lånekoll. Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.    

Villkor för att använda webbtjänsten

För att använda webbtjänsten krävs att du accepterat dessa allmänna villkor samt att du är minst 18 år gammal och har en inkomst motsvarande minst 10 000 kr per månad (120 000 kr per år). Du skall också vara bosatt i Sverige. Genom att godkänna villkoren försäkrar du som kund att uppgifterna är korrekta och att du är behörig att använda webtjänsten samt åtar dig att anmäla förändringar i de uppgifter du lämnat Lånekoll för användande av webbtjänsten. Lånekoll erhåller ersättning från våra samarbetspartners i form av en provision vid förmedlat lån (se Lånekolls informationsblad). Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.    

Behandling av personuppgifter

De personuppgifter du lämnar hos Lånekoll via Internet, telefon eller mail registreras i vår kunddatabas. Lånekoll är personuppgiftsansvarig för de uppgifter du lämnar och upprätthåller god registervård. Lånekoll använder uppgifterna för att kunna utföra tjänsten som du beställt och för att säkerställa god kundkännedom. Personuppgifter som Lånekoll inhämtar behandlas i enlighet med GDPR (General Data Protection Regulation). Genom att acceptera villkoren för tjänsten samtycker du till att Lånekoll behandlar dina personuppgifter i enlighet med användarvillkoret.

Personuppgifter som vi samlar in och behandlar är:

  • Namn
  • Adress
  • Telefonnummer
  • Personnummer
  • E-postadress
  • Kontonummer
  • Andra uppgifter som du själv lämnar inom ramen för tjänsten
  • Kommunikation mellan oss när vi hjälper dig i specifika ärenden

När du använder tjänsten kommer viss information att inhämtas automatiskt: såsom information om dig från kreditupplysning, teknisk data, vilket kan inkludera den URL genom vilket du får åtkomst till hemsidan, din IP-adress, unique device ID, typ av webbläsare, språk och information om identifiering och operativsystem. (se även vidare om användningen av cookies nedan)

Lånekoll behandlar din information för följande ändamål:

  • Säkerställa kundkännedom
  • Tillhandhålla tjänsten
  • Förbättra din kundupplevelse och personifiera användandet av tjänsten
  • Utveckla tjänsten samt att analysera din användning av tjänsten
  • Skicka notifiering och meddelande via mail, sms, telefon och e-post eller på annat sätt samt skicka marknadsföring om våra produkter och tjänster
  • Informera om uppdatering av tjänst och användarvillkor
  • Säkerställa och underhålla den tekniska funktionalitet hos tjänsten
  • Förhindra och förebygga missbruk av tjänsten samt förhindra användnings i strid med användarvillkor
  • Uppfylla och fullfölja förpliktelser enligt lagkrav

Lånekoll behandlar dina personuppgifter för att tillhandahålla den tjänst vi erbjuder och lämnar för detta ändamål även ut dina personuppgifter till de kreditgivare och kreditupplysningsinstitut med vilka vi samarbetar, försäkringsbolag och leverantörer av tjänster i syfte att tillhandahålla de bästa förutsättningarna för dig samt för att uppfylla de lagkrav som ställs på Lånekoll. Lånekoll kan även vid framtida tillfälle välja att kontakta dig med information om nya tjänster eller erbjudanden. Lånekoll mottar även uppgifter om dig inklusive kredituppgifter och kreditbeslut från de kreditgivare och kreditupplysningsföretag som vi samarbetar med. 

Dina personuppgifter kan också komma att läggas till grund för kundanalyser, kunduppföljning, affärsutveckling, marknadsundersökningar, marknadsföring och statistisk analys. Lånekoll spelar in all telefonkontakt vi har med dig, för att kunna säkerställa den överenskommelse vi träffar med dig och för att säkerställa kvalitén på de tjänster vi levererar till dig. Inspelningar och de övriga uppgifter vi sparar om dig kommer att ligga kvar i våra system så länge vi har ett kundförhållande med dig. För att få information om vår behandling av dina personuppgifter kan du kontakta oss per e-post till kundservice.gdpr@lanekoll.se. Dit kan du också vända dig om du inte vill att dina personuppgifter används för direkt marknadsföring eller om du vill att vi ska rätta, blockera eller utplåna uppgifter som vi felaktigt har behandlat om dig. Vi skyddar dina personuppgifter genom brandväggar, krypteringsfunktioner och anti-virus.

Begränsning av Lånekolls ansvar

Information, uträkningar och rekommendationer lämnade av Lånekoll ska endast betraktas som vägledande förslag på hur du kan gå till väga, och det är upp till dig som användare av våra tjänster att värdera lämnad information för att avgöra om den är tillämplig på din individuella situation och privatekonomi. Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår på grund av att du väljer att ingå, eller avstår från att ingå, låneavtal med någon av de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar. Eventuell finansiell rådgivning som du mottar från de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar utgör rådgivning från den banken eller kreditgivaren, och avtal som du tecknar med dessa företag är ett avtal mellan dig och banken eller kreditgivaren. 

Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår genom sådan rådgivning, eller genom ingåendet av sådana avtal. Det åligger därför dig att kontrollera den information som vi lämnar om erbjudanden från banker och andra kreditgivare. Lånekoll ansvarar inte för skador eller förluster, varken direkt eller indirekta, och andra olägenheter som kan härledas till genomförandet av, eller har annan koppling till utförandet av finansieringstjänster av tredje part. Lånekoll är inte ansvarig för skada som beror på svenskt eller utländskt lagbud, svensk eller utländsk myndighetsåtgärd, krigshändelse, strejk, blockad, bojkott, lockout eller annan liknande omständighet. Förbehåll avseende strejk, blockad, bojkott och lockout gäller även om Lånekoll själv är föremål för eller vidtar sådan konfliktåtgärd. Föreligger hinder för Lånekoll att tillgängliggöra Webbplatsen eller vidta åtgärd på grund av omständighet enligt detta stycke får åtgärden skjutas upp till dess att hindret har upphört. Lånekoll har en ansvarsförsäkring avseende sin verksamhet som bolåneförmedlare, se Lånekolls informationsblad.

Ansvar för information på vår webbplats

Innehållet på Webbplatsen är skyddat enligt lag om upphovsrätt. Det är förbjudet att utan Lånekolls samtycke göra kopior av hela eller delar av innehållet på Webbplatsen. Det anbud som du får genom att använda dig av Webbplatsen och dess budgivarplattform får endast användas för eget bruk och inte i eget kommersiellt syfte. 

I den mån som Webbplatsen innehåller länkar till tredje parters webbsidor kan innehållet på sådana webbsidor vara skyddade av dessa tredje parters immateriella rättigheter, och Lånekoll ansvarar inte för innehållet på sådana tredje parters webbsidor. Information som visas på Webbplatsen har vi erhållit från källor som vi bedömer vara tillförlitliga. Vi kan dock inte garantera att informationen är fullständig, riktig eller helt uppdaterad. Lånekoll tar därför inte ansvar för ekonomiska transaktioner eller andra rättshandlingar som grundats på information på Webbplatsen, utan användande av sådan information sker på egen risk. Lånekoll kan inte heller garantera att din användning av Webbplatsen eller nedladdat material från Webbplatsen inte kommer att orsaka skada eller förlust relaterad till din användning av Webbplatsen, såsom men inte begränsat till, förlust av data, datavirus, spyware, skadliga program, trojaner eller maskar. Användning av Webbplatsen sker således på egen risk för sådan skada eller förlust. Besökare ska omgående för Lånekoll påtala (reklamera) fel eller brister på Webbplatsen och budgivningsplattformen som påverkar besökare på ett menligt sätt. Reklamation ska lämnas så snart du upptäckt eller bort upptäcka felet/bristen. Reklamation görs till reklamation@lanekoll.se

Användning av cookies

På Webbplatsen använder vi cookies. Detta är en liten textfil som Webbplatsen begär att få spara på din dator. Cookies används i syfte att förstå hur våra besökare använder Webbplatsen och för att kunna förbättra användarupplevelsen. Det finns två typer av cookies, permanenta och temporära cookies. Permanenta cookies lagras som en fil på din dator eller mobil under en viss tid, dock längst 12 månader. Session cookies lagras tillfälligt och försvinner när du stänger din webbläsare. Vill du inte acceptera cookies kan din webbläsare ställas in så att du automatiskt nekar till lagring av cookies eller informeras varje gång en webbplats begär att få lagra en cookie. Genom webbläsaren kan också tidigare lagrade cookies raderas. Se webbläsarens hjälpsidor för mer information.

Ändringar

Vi förbehåller oss rätten att ändra och uppdatera dessa allmänna villkor från tid till annan. Vi kommer att meddela eventuella förändringar av dessa allmänna villkor genom särskilda meddelanden på Webbplatsen och genom att uppdatera och publicera en ny version av dokumentet på Webbplatsen. Vi uppmanar dig därför att från tid till annan besöka vår webbplats för att kontrollera huruvida några förändringar har skett.