Hoppa till huvudinnehåll
Koll på läget!

Consector har bytt namn till Lånekoll. Samma personliga service men med nya smarta funktioner.

Vad är Bolånefond?


En bolånefond är en fond som erbjuder bolån istället för en bank. Den generella beskrivningen för en fond är ett instrument som består av ett flertal underliggande värdepapper, till exempel aktier och räntor. I en bolånefond är de underliggande värdepapperna bolån istället för aktier eller räntor. Kapitalet kommer från institutioner och försäkringsbolag som erbjuds möjligheten att investera direkt i bolån mot konsumenter istället för att köpa säkerställda obligationer hos bankerna.

Fördelen för investerare är att bolånefonden inte behöver ta ut samma avgifter för att täcka kontorsnät och rörelsekostnader som bankerna behöver bära. Avkastningen kan därför bli högre för investerare. Den stora fördelen för konsumenten är att räntan kan bli lägre då bolånefonden inte behöver ta ut samma marginaler som en bank. Det resulterar i en lägre ränta på bolånet.

Bolånefonder är Alternativa Investeringsfonder inom AIFM direktivet och är reglerade av Finansinspektionen.

Sommaren 2017 finns ännu inga svenska bolånefonder lanserade på marknaden men inom kort lanseras ett fåtal fonder.

Bolånefonder är kapitalförvaltare som erbjuder institutioner och pensionsbolag att investera direkt i bolån. Det blir ett sätt att runda banken för investerare. På sätt och vis kan man säga att kapitalförvaltning kombineras med bolåneutgivning.

Svenskar har en mycket stark betalningsvilja och därför klassas denna placering som en säker tillgång. Bolånemarknaden är under tillsyn från Finansinspektionen och svenskar har bland de lägsta graden av uteblivna betalningar på sina bolån i Europa. Sedan finanskrisen 2008 så är bankerna mer restriktiva i sin utlåning med nyintroducerade krav som bolånetak, skuldkvotstak och amorteringskrav. Det legala systemet är väl utformat i Sverige och inkassering av skulder är effektiv med Kronofogden som indrivare. Med dessa förutsättningar spås bolånefonder bli ett konkurrenskraftigt alternativ i Sverige då de också har friare placeringsregler.

Bolån är därmed en attraktiv investeringsmöjlighet för institutioner och försäkringsbolag med tanke på den goda återbetalningsförmågan hos svenskar. Svenska bolån erbjuder god avkastning till synnerligen låg risk – precis det alla investerare söker!

Mellanhandsreducering och digitalisering

Direktinvesteringar från försäkringsbolag och institutioner direkt in i bolånefonder är en trend som kallas mellanhandsreducering. Försäkringsbolag och institutioner får direkt exponering mot svenska bolån utan att behöva investera i bankernas säkerställda obligationer. Mellanhandsreducering är vanligt ju mer mogen en marknad blir. Ett bra exempel är när konsumenten handlar direkt från leverantören som t ex datorproducenten Dell.

Rollen för investerare och banker håller på att förändras i Europa. Banker drar sig tillbaka från att erbjuda kapital direkt mot konsumenter och företag. I USA strömmar ungefär 80% av kapitalet direkt från investerare till dem som söker kapitalet. Endast 20 % går direkt från bankerna till de som efterfrågar kapitalet. I Europa är fördelningen tvärtom. Många svenska konsumenter har säkert märkt att bankerna blivit mer återhållsamma de senaste åren som en följd av ökad reglering. Efterfrågan på kapital bidrar därför till att nya alternativ skapas för att mätta behovet.

Institutioner och försäkringsbolag kan investera i bolånefonder som paketerar bolånen till privatpersoner. I Holland är det vanligt att låneförmedlare distribuerar bolånen. I Sverige finns ett flertal låneförmedlare för privatlån men ännu ganska få för bolån. Lånekoll är en av de få som låneförmedlare som förmedlar alla typer av lån som bolån, privatlån och kreditkort. Trots att det inte finns så många bolåneförmedlare i Sverige så är internetpenetrationen mycket hög och konsumenterna är redo att upphandla tjänster online. Därmed spås bolån vara nästa produkt att digitaliseras. Därutöver är kundnöjdheten år 2016 för de svenska bankerna den lägsta sedan fastighetskrisen under tidigt 90-tal. Detta öppnar en dörr för nya spelare som bolånefonder. Den nya generationen utför inte sina bankärenden på bankkontor och därmed kommer bolånefonderna finna bolånetagarna via nätet.

Billigare bolån för konsumenten

Bolånefonder kan operera med mindre organisationer än bankerna. Modern IT infrastruktur utan gamla system bidrar till lägre kostnader och avkastningskrav. Bankerna har även dyra regelefterlevnadsprocesser i bakvattnet av finanskrisen som belastar slutkonsumenten. I och med att bolånefonderna är billigare att driva än bankerna som måste ta höjd för att betala sina kontorsnät så resulterar det i billigare bolån till kunderna. Detta har hänt i Holland och utvecklingen kommer säkerligen ske på liknande sätt i Sverige. Vi kan därmed förvänta oss lägre bolånemarginaler på sikt med långivare som ger billigare bolån till konsumenterna.

Bolånefonder kan även skräddarsy nya mer kundanpassade erbjudanden med enklare villkor för sina bolån. Bättre öppettider och enkel process att erhålla lånelöfte via nätet är en konkurrensfördel.

Finansinspektionen ser positivt på bolånefonder i Holland

Den holländska Finansinspektionen ser positivt på bolånefonder då risken fördelas på flera långivare. Överlag så sänks den systemiska risken i systemet. Svenska Riksbanken har utryckt oro över att de svenska bankerna finansierar sig med korta löptider för bolån med längre löptider. Exempelvis kan durationen för ett bolån vara tio år men banken finansierar sig bara på tre år. Detta utgör en risk varje gång bankerna skall refinansiera sig själva på den öppna marknaden. Majoriteten av de svenska bankerna finansierar sina bolån på den internationella kapitalmarknaden och inte via Riksbanken. Med försäkringsbolag och institutioner som investerare i bolån så fördelas risken mellan flera aktörer och utländska finansinspektioner har ställt sig positiv till detta scenario. Försäkringsbolag och institutioner har ofta längre förvaltningsmandat på sitt pensionskapital vilket också passar placeringar i bolån med längre löptider.

Hur stor potential har bolånefonder i Sverige?

Om bolånefonderna slår igenom på riktigt i Sverige så kan de komma att ta en stor del av nya utlåningen. Genom lägre räntor till konsumenter så skulle de teoretisk kunna ta 20–30 % av all nyutlåning av bolån. Holland är den marknad som kommit längst i Europa och där står bolånefonderna för cirka 12 % av totala bolånevolymen. Mer än vart femte ny bolånetagare går via en bolånefond i Holland.

Vi på Lånekoll tror att bolånefonder kommer att förändra marknaden i Sverige. Utöver att vi på Lånekoll förändrar upphandlingen av lån genom att erbjuda en onlineplattform för att upphandla bolån mellan flera banker så bedömer vi även att förändringens vindar blåser likväl på långivarsidan. De svenska storbankerna kommer därmed få konkurrens av dessa alternativ som välkomnas av myndigheter och investerare. Vårt mål är att hitta det bästa lånet för konsumenten och bolånefonder kommer säkerligen vara en del av vårt erbjudande.


Pontus Holgersson Grundare och VD

Pontus är Lånekolls privatekonom. Pontus är grundare, VD i Lånekoll och har mångårig erfarenhet av privatekonomisk rådgivning till konsumenter inom bank- och finansbranschen.

Allmänt

Lånekoll är ett varumärke som opereras av Consector AB:s, org. nr 556961–4216, (hädanefter Lånekoll) med adress Narvavägen 12, 115 22 Stockholm, Tel: 0770–221222, e-postadress: kundservice@lanekoll.se. Lånekoll förmedlar bolån och andra konsumentkrediter, kontokort samt Lånekolls trygghetsförsäkring till privatpersoner. Lånekoll har tillstånd av och står under tillsyn av Finansinspektionen. För information enligt konsumentkreditlagen, distansavtalslagen och försäkringsförmedlingslagen m.m. se Lånekolls informationsblad.

Tjänsten

Consector AB tillhandahåller en förmedlingstjänst via www.lanekoll.se där privatpersoner ges möjligheten att konkurrensutsätta sina krediter genom att jämföra olika banker och andra kreditgivare. Du lämnar uppgifter om dig själv och din kreditsituation för att få anbud från ett flertal banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med. Vilka banker och kreditinstitut som Lånekoll samarbetar med hittar du här. Dessa allmänna villkor gäller för besökare av www.lanekoll.se (hädanefter Webbplatsen) som använder vår webbtjänst vilken även omfattar vår budgivningsplattform. Genom att anmäla dig till Lånekolls webbtjänst och göra en låneansökan så godkänner du dessa allmänna villkor. Webbtjänsten tillhandahålls av Consector AB, organisationsnummer 556961-4216, Narvavägen 12,115 22 Stockholm (hädanefter Lånekoll).

Kreditupplysning

När du accepterat dessa allmänna genom att använda webbtjänsten och göra en låneansökan så godkänner du även att Lånekoll beställer en kreditupplysning på dig och din medsökande. Kreditupplysningen lämnas av UC AB. UC AB registrerar en s.k. omfrågning på dig varefter de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med kan inhämta en kreditupplysning på dig. Endast en kreditupplysning registreras samtidigt som flera banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med får ta del av kreditupplysningen på dig utan att ytterligare frågor registreras. UC AB kommer att skicka hem omfrågandekopior till din folkbokföringsadress. Omfrågandekopiorna skickas hem för att du ska veta vilken information som lämnats ut om dig och vilka som tagit del av dina uppgifter. 

Du kan få flera omfrågandekopior hemskickade till dig men detta innebär inte att flera kreditupplysningar registreras på dig. Kreditupplysning kan, av ett fåtal kreditgivare, även komma att beställas från annat kreditupplysningsföretag än UC AB, t.ex. Bisnode Kredit AB (Bisnode). Lånekoll erbjuder därmed en kostnadsfri tjänst för privatpersoner att konkurrensutsätta sitt kreditengagemang genom att förmedla låneerbjudanden från banker och andra kreditgivare. Genom att acceptera dessa villkor godkänner du också att de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med lämnar information om dig som de inhämtat samt lämnar ut kreditbeslut till Lånekoll. Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.    

Villkor för att använda webbtjänsten

För att använda webbtjänsten krävs att du accepterat dessa allmänna villkor samt att du är minst 18 år gammal och har en inkomst motsvarande minst 10 000 kr per månad (120 000 kr per år). Du skall också vara bosatt i Sverige. Genom att godkänna villkoren försäkrar du som kund att uppgifterna är korrekta och att du är behörig att använda webtjänsten samt åtar dig att anmäla förändringar i de uppgifter du lämnat Lånekoll för användande av webbtjänsten. Lånekoll erhåller ersättning från våra samarbetspartners i form av en provision vid förmedlat lån (se Lånekolls informationsblad). Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.    

Behandling av personuppgifter

De personuppgifter du lämnar hos Lånekoll via Internet, telefon eller mail registreras i vår kunddatabas. Lånekoll är personuppgiftsansvarig för de uppgifter du lämnar och upprätthåller god registervård. Lånekoll använder uppgifterna för att kunna utföra tjänsten som du beställt och för att säkerställa god kundkännedom. Personuppgifter som Lånekoll inhämtar behandlas i enlighet med GDPR (General Data Protection Regulation). Genom att acceptera villkoren för tjänsten samtycker du till att Lånekoll behandlar dina personuppgifter i enlighet med användarvillkoret.

Personuppgifter som vi samlar in och behandlar är:

  • Namn
  • Adress
  • Telefonnummer
  • Personnummer
  • E-postadress
  • Kontonummer
  • Andra uppgifter som du själv lämnar inom ramen för tjänsten
  • Kommunikation mellan oss när vi hjälper dig i specifika ärenden

När du använder tjänsten kommer viss information att inhämtas automatiskt: såsom information om dig från kreditupplysning, teknisk data, vilket kan inkludera den URL genom vilket du får åtkomst till hemsidan, din IP-adress, unique device ID, typ av webbläsare, språk och information om identifiering och operativsystem. (se även vidare om användningen av cookies nedan)

Lånekoll behandlar din information för följande ändamål:

  • Säkerställa kundkännedom
  • Tillhandhålla tjänsten
  • Förbättra din kundupplevelse och personifiera användandet av tjänsten
  • Utveckla tjänsten samt att analysera din användning av tjänsten
  • Skicka notifiering och meddelande via mail, sms, telefon och e-post eller på annat sätt samt skicka marknadsföring om våra produkter och tjänster
  • Informera om uppdatering av tjänst och användarvillkor
  • Säkerställa och underhålla den tekniska funktionalitet hos tjänsten
  • Förhindra och förebygga missbruk av tjänsten samt förhindra användnings i strid med användarvillkor
  • Uppfylla och fullfölja förpliktelser enligt lagkrav

Lånekoll behandlar dina personuppgifter för att tillhandahålla den tjänst vi erbjuder och lämnar för detta ändamål även ut dina personuppgifter till de kreditgivare och kreditupplysningsinstitut med vilka vi samarbetar, försäkringsbolag och leverantörer av tjänster i syfte att tillhandahålla de bästa förutsättningarna för dig samt för att uppfylla de lagkrav som ställs på Lånekoll. Lånekoll kan även vid framtida tillfälle välja att kontakta dig med information om nya tjänster eller erbjudanden. Lånekoll mottar även uppgifter om dig inklusive kredituppgifter och kreditbeslut från de kreditgivare och kreditupplysningsföretag som vi samarbetar med. 

Dina personuppgifter kan också komma att läggas till grund för kundanalyser, kunduppföljning, affärsutveckling, marknadsundersökningar, marknadsföring och statistisk analys. Lånekoll spelar in all telefonkontakt vi har med dig, för att kunna säkerställa den överenskommelse vi träffar med dig och för att säkerställa kvalitén på de tjänster vi levererar till dig. Inspelningar och de övriga uppgifter vi sparar om dig kommer att ligga kvar i våra system så länge vi har ett kundförhållande med dig. För att få information om vår behandling av dina personuppgifter kan du kontakta oss per e-post till kundservice.gdpr@lanekoll.se. Dit kan du också vända dig om du inte vill att dina personuppgifter används för direkt marknadsföring eller om du vill att vi ska rätta, blockera eller utplåna uppgifter som vi felaktigt har behandlat om dig. Vi skyddar dina personuppgifter genom brandväggar, krypteringsfunktioner och anti-virus.

Begränsning av Lånekolls ansvar

Information, uträkningar och rekommendationer lämnade av Lånekoll ska endast betraktas som vägledande förslag på hur du kan gå till väga, och det är upp till dig som användare av våra tjänster att värdera lämnad information för att avgöra om den är tillämplig på din individuella situation och privatekonomi. Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår på grund av att du väljer att ingå, eller avstår från att ingå, låneavtal med någon av de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar. Eventuell finansiell rådgivning som du mottar från de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar utgör rådgivning från den banken eller kreditgivaren, och avtal som du tecknar med dessa företag är ett avtal mellan dig och banken eller kreditgivaren. 

Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår genom sådan rådgivning, eller genom ingåendet av sådana avtal. Det åligger därför dig att kontrollera den information som vi lämnar om erbjudanden från banker och andra kreditgivare. Lånekoll ansvarar inte för skador eller förluster, varken direkt eller indirekta, och andra olägenheter som kan härledas till genomförandet av, eller har annan koppling till utförandet av finansieringstjänster av tredje part. Lånekoll är inte ansvarig för skada som beror på svenskt eller utländskt lagbud, svensk eller utländsk myndighetsåtgärd, krigshändelse, strejk, blockad, bojkott, lockout eller annan liknande omständighet. Förbehåll avseende strejk, blockad, bojkott och lockout gäller även om Lånekoll själv är föremål för eller vidtar sådan konfliktåtgärd. Föreligger hinder för Lånekoll att tillgängliggöra Webbplatsen eller vidta åtgärd på grund av omständighet enligt detta stycke får åtgärden skjutas upp till dess att hindret har upphört. Lånekoll har en ansvarsförsäkring avseende sin verksamhet som bolåneförmedlare, se Lånekolls informationsblad.

Ansvar för information på vår webbplats

Innehållet på Webbplatsen är skyddat enligt lag om upphovsrätt. Det är förbjudet att utan Lånekolls samtycke göra kopior av hela eller delar av innehållet på Webbplatsen. Det anbud som du får genom att använda dig av Webbplatsen och dess budgivarplattform får endast användas för eget bruk och inte i eget kommersiellt syfte. 

I den mån som Webbplatsen innehåller länkar till tredje parters webbsidor kan innehållet på sådana webbsidor vara skyddade av dessa tredje parters immateriella rättigheter, och Lånekoll ansvarar inte för innehållet på sådana tredje parters webbsidor. Information som visas på Webbplatsen har vi erhållit från källor som vi bedömer vara tillförlitliga. Vi kan dock inte garantera att informationen är fullständig, riktig eller helt uppdaterad. Lånekoll tar därför inte ansvar för ekonomiska transaktioner eller andra rättshandlingar som grundats på information på Webbplatsen, utan användande av sådan information sker på egen risk. Lånekoll kan inte heller garantera att din användning av Webbplatsen eller nedladdat material från Webbplatsen inte kommer att orsaka skada eller förlust relaterad till din användning av Webbplatsen, såsom men inte begränsat till, förlust av data, datavirus, spyware, skadliga program, trojaner eller maskar. Användning av Webbplatsen sker således på egen risk för sådan skada eller förlust. Besökare ska omgående för Lånekoll påtala (reklamera) fel eller brister på Webbplatsen och budgivningsplattformen som påverkar besökare på ett menligt sätt. Reklamation ska lämnas så snart du upptäckt eller bort upptäcka felet/bristen. Reklamation görs till reklamation@lanekoll.se

Användning av cookies

På Webbplatsen använder vi cookies. Detta är en liten textfil som Webbplatsen begär att få spara på din dator. Cookies används i syfte att förstå hur våra besökare använder Webbplatsen och för att kunna förbättra användarupplevelsen. Det finns två typer av cookies, permanenta och temporära cookies. Permanenta cookies lagras som en fil på din dator eller mobil under en viss tid, dock längst 12 månader. Session cookies lagras tillfälligt och försvinner när du stänger din webbläsare. Vill du inte acceptera cookies kan din webbläsare ställas in så att du automatiskt nekar till lagring av cookies eller informeras varje gång en webbplats begär att få lagra en cookie. Genom webbläsaren kan också tidigare lagrade cookies raderas. Se webbläsarens hjälpsidor för mer information.

Ändringar

Vi förbehåller oss rätten att ändra och uppdatera dessa allmänna villkor från tid till annan. Vi kommer att meddela eventuella förändringar av dessa allmänna villkor genom särskilda meddelanden på Webbplatsen och genom att uppdatera och publicera en ny version av dokumentet på Webbplatsen. Vi uppmanar dig därför att från tid till annan besöka vår webbplats för att kontrollera huruvida några förändringar har skett.