Hoppa till huvudinnehåll
Koll på läget!

Consector har bytt namn till Lånekoll. Samma personliga service men med nya smarta funktioner.

Vad är Fintech?


Fintech är en förkortning av engelskans Financial Technology. Begreppet används för att beskriva de nyaste innovationerna där IT-teknologin möter finansvärlden och därigenom skapar nya produkter och tjänster. Ett företag inom fintech söker därmed en mjukvarulösning på ett behov inom finansbranschen.


Underlättar för användaren

Fintech är IT-innovationer som skapar smidiga tjänster inom exempelvis bank, försäkringinvestering, finansiering och betalning. Det kan även vara säkerhetssystem eller liknande tjänster som slutanvändaren inte märker av men som behövs för andra tjänsten ska fungera på ett korrekt sätt.

För privatpersoner underlättar därmed dessa tjänster hanteringen av privatekonomin. Detta oavsett om det handlar om att ha kontroll på sina utgifter, byta försäkringsbolag eller betala en faktura till ett E-handelsföretag.

Till viss del är det mobilt BankID som skapat förutsättningen för fintech-företag att utveckla sina tjänster. Identifiering går blixtsnabbt och personer kan själv välja vilka tjänster som ska interagera med information från banker, försäkringsbolag och andra företag där säker inloggning krävs.

Med det europeiska betalningsdirektivet (PSD2) ökar möjligheterna ytterligare för både fintech-företag och konsumenter. Det innebär i korthet att bankerna inte får behålla monopol på flera av deras betaltjänster (börjar gälla från 1 jan 2018).


Fintech utmanar den traditionella banksektorn

Med ett stort utbud av tjänster som bland annat hjälper konsumenten att spara, låna och investera är det inte längre självklart att ha samtliga finansiella tjänster hos en och samma bank. De traditionella banktjänsterna är ofta både dyrare och mindre användarvänliga än de tjänster som växer upp inom fintech. Samtidigt har utvecklingen inom fintech pressat bankerna att skapa egna tjänster och lösningar som delvis kan möta denna konkurrentsituation.

Många konsumenter väljer alltså i första hand en app eller webbaserad tjänst som möter deras behov. Denna tjänst har mycket ofta interaktion med en bank, försäkringsbolag, aktiemäklare osv. Istället för att, som förr, välja bank och sedan acceptera det utbud av tjänster som finns väljs istället en tjänst som skapar mervärde utan att den alltid är knuten till en specifik bank. På detta sätt utmanar fintech den traditionella banksektorn.


Stort i Sverige

Över hela världen har intresset för fintech ökat kraftigt. Siffror från Accenture visar att investeringarna ökade från 930 miljoner USD år 2008 till ca 12 miljarder USD år 2015. I Sverige är utvecklingen extra stark med förhållandevis många företag inom denna bransch. När Atomics genomförde en undersökning kring startups inom denna bransch visade det sig att Sverige hade flest startups per capita.

Att fintech är stort i Sverige visar sig även i att Stockholm ibland benämns som ”Europas näst största fintech hub”. Några av de större företagen inom denna bransch startades just här, exempelvis Klarna och iZettle.


Risker med fintech

Ett stort antal fintech-tjänster som vänder sig mot privatpersoner interagerar med företag i finanssektorn. Användaren anger personuppgifter och loggar in med BankID för att identifiera sig. Därefter kan tjänsten hämta information om personen från exempelvis banken, kreditkortsföretaget eller försäkringsbolaget. Det är spridningen av denna information och de nya betalningsmöjligheterna som fått en del kritik.

Både Riksbanken, FSB (Financial Stability Board) och amerikanska finansdepartementen har påpekat att problem kan uppstå gällande tillsyn. Detta inte minst hos de allra minsta företagen då dessa inte omfattas av samma tillsyn som de större och mer etablerade.

En viss risk finns även att det blir svårare att upptäcka olaglig verksamhet om transaktionerna flyttas bort från de större och traditionella aktörerna.

Som konsument bör man även vara uppmärksam på fördelar och nackdelar med olika betalningslösningar. Ett exempel är att flera E-butiker erbjuder betalning med Swish. Detta räknas därmed som kontantbetalning och någon leveranssäkerhet ges därmed inte från banken. Skulle betalning ske med kort, och varan inte levereras, kan däremot banken återbetala summan.


Exempel på stora företag inom fintech

Klarna – Klarna grundades 2005 och erbjuder främst smidiga betalningslösningar inom E-handeln. Bland annat tar de kreditrisken mot E-butiken vilket sker genom att det är Klarna som administrerar faktureringen. Kunder som handlar via Klarna kan även välja att delbetala sina köp över flera månader samt samla flera inköp på en och samma faktura.

Expansionen gick mycket snabbt och fem år efter att företaget grundades listades de av Dagens Nyheter som ett av de företagen i Sverige med snabbast tillväxt. År 2017 fick Klarna banktillstånd vilket skapade förutsättningar för ett bredare utbud av tjänster samt ytterligare expansion av företaget.

Billhop – Billhop grundades 2011 och erbjuder en tjänst där fakturor kan betalas med kreditkort. Det är något som är betydligt större i exempelvis USA än i Sverige men efterfrågan har vuxit och idag finns flera företag med liknande affärsidé. På senare tid har Billhop främst valt att vända sig mot företagare och möta deras behov. Det har bland annat resulterat i krediter som är kopplade till fysiska eller digitala kreditkort.

iZettle – iZettle grundades 2010 och lanserade då en mobilapplikation som skapade möjligheten att ta betalt med kort via mobiltelefonen. Tjänsten blev snabbt extremt populär hos småföretag, föreningar och organisationer som inte lockats av de betallösningar som marknaden fram till dess erbjudit. Framförallt uppskattas dess flexibilitet, mobilitet och att det enbart finns en rörlig avgift.

Trustly – Trustly grundades 2008 och har en tjänst som gör att betalning kan ske direkt från ett bankkonto vid köp hos exempelvis en E-butik. Med lösningen (ofta kallad för Direktbetalning) skapades ett komplement till att kortbetalning och fakturabetalning. Direktbetalning har uppskattats stort bland kunder som inte vill ge ut sina kortuppgifter men ändå betala varan direkt. Företaget har även expanderat till den europeiska marknaden.


Pontus är Lånekolls privatekonom. Pontus är grundare, VD i Lånekoll och har mångårig erfarenhet av privatekonomisk rådgivning till konsumenter inom bank- och finansbranschen.

Allmänt

Lånekoll är ett varumärke som opereras av Consector AB:s, org. nr 556961–4216, (hädanefter Lånekoll) med adress Narvavägen 12, 115 22 Stockholm, Tel: 0770–221222, e-postadress: kundservice@lanekoll.se. Lånekoll förmedlar bolån och andra konsumentkrediter, kontokort samt Lånekolls trygghetsförsäkring till privatpersoner. Lånekoll har tillstånd av och står under tillsyn av Finansinspektionen. För information enligt konsumentkreditlagen, distansavtalslagen och försäkringsförmedlingslagen m.m. se Lånekolls informationsblad.

Tjänsten

Consector AB tillhandahåller en förmedlingstjänst via www.lanekoll.se där privatpersoner ges möjligheten att konkurrensutsätta sina krediter genom att jämföra olika banker och andra kreditgivare. Du lämnar uppgifter om dig själv och din kreditsituation för att få anbud från ett flertal banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med. Vilka banker och kreditinstitut som Lånekoll samarbetar med hittar du här. Dessa allmänna villkor gäller för besökare av www.lanekoll.se (hädanefter Webbplatsen) som använder vår webbtjänst vilken även omfattar vår budgivningsplattform. Genom att anmäla dig till Lånekolls webbtjänst och göra en låneansökan så godkänner du dessa allmänna villkor. Webbtjänsten tillhandahålls av Consector AB, organisationsnummer 556961-4216, Narvavägen 12,115 22 Stockholm (hädanefter Lånekoll).

Kreditupplysning

När du accepterat dessa allmänna genom att använda webbtjänsten och göra en låneansökan så godkänner du även att Lånekoll beställer en kreditupplysning på dig och din medsökande. Kreditupplysningen lämnas av UC AB. UC AB registrerar en s.k. omfrågning på dig varefter de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med kan inhämta en kreditupplysning på dig. Endast en kreditupplysning registreras samtidigt som flera banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med får ta del av kreditupplysningen på dig utan att ytterligare frågor registreras. UC AB kommer att skicka hem omfrågandekopior till din folkbokföringsadress. Omfrågandekopiorna skickas hem för att du ska veta vilken information som lämnats ut om dig och vilka som tagit del av dina uppgifter. 

Du kan få flera omfrågandekopior hemskickade till dig men detta innebär inte att flera kreditupplysningar registreras på dig. Kreditupplysning kan, av ett fåtal kreditgivare, även komma att beställas från annat kreditupplysningsföretag än UC AB, t.ex. Bisnode Kredit AB (Bisnode). Lånekoll erbjuder därmed en kostnadsfri tjänst för privatpersoner att konkurrensutsätta sitt kreditengagemang genom att förmedla låneerbjudanden från banker och andra kreditgivare. Genom att acceptera dessa villkor godkänner du också att de banker och andra kreditgivare som Lånekoll samarbetar med lämnar information om dig som de inhämtat samt lämnar ut kreditbeslut till Lånekoll. Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.    

Villkor för att använda webbtjänsten

För att använda webbtjänsten krävs att du accepterat dessa allmänna villkor samt att du är minst 18 år gammal och har en inkomst motsvarande minst 10 000 kr per månad (120 000 kr per år). Du skall också vara bosatt i Sverige. Genom att godkänna villkoren försäkrar du som kund att uppgifterna är korrekta och att du är behörig att använda webtjänsten samt åtar dig att anmäla förändringar i de uppgifter du lämnat Lånekoll för användande av webbtjänsten. Lånekoll erhåller ersättning från våra samarbetspartners i form av en provision vid förmedlat lån (se Lånekolls informationsblad). Vid medsökande måste även medsökande uppfylla ovanstående krav. Som kund måste du därför informera medsökande om dessa allmänna villkor och säkerställa hans eller hennes godkännande.    

Behandling av personuppgifter

De personuppgifter du lämnar hos Lånekoll via Internet, telefon eller mail registreras i vår kunddatabas. Lånekoll är personuppgiftsansvarig för de uppgifter du lämnar och upprätthåller god registervård. Lånekoll använder uppgifterna för att kunna utföra tjänsten som du beställt och för att säkerställa god kundkännedom. Personuppgifter som Lånekoll inhämtar behandlas i enlighet med GDPR (General Data Protection Regulation). Genom att acceptera villkoren för tjänsten samtycker du till att Lånekoll behandlar dina personuppgifter i enlighet med användarvillkoret.

Personuppgifter som vi samlar in och behandlar är:

  • Namn
  • Adress
  • Telefonnummer
  • Personnummer
  • E-postadress
  • Kontonummer
  • Andra uppgifter som du själv lämnar inom ramen för tjänsten
  • Kommunikation mellan oss när vi hjälper dig i specifika ärenden

När du använder tjänsten kommer viss information att inhämtas automatiskt: såsom information om dig från kreditupplysning, teknisk data, vilket kan inkludera den URL genom vilket du får åtkomst till hemsidan, din IP-adress, unique device ID, typ av webbläsare, språk och information om identifiering och operativsystem. (se även vidare om användningen av cookies nedan)

Lånekoll behandlar din information för följande ändamål:

  • Säkerställa kundkännedom
  • Tillhandhålla tjänsten
  • Förbättra din kundupplevelse och personifiera användandet av tjänsten
  • Utveckla tjänsten samt att analysera din användning av tjänsten
  • Skicka notifiering och meddelande via mail, sms, telefon och e-post eller på annat sätt samt skicka marknadsföring om våra produkter och tjänster
  • Informera om uppdatering av tjänst och användarvillkor
  • Säkerställa och underhålla den tekniska funktionalitet hos tjänsten
  • Förhindra och förebygga missbruk av tjänsten samt förhindra användnings i strid med användarvillkor
  • Uppfylla och fullfölja förpliktelser enligt lagkrav

Lånekoll behandlar dina personuppgifter för att tillhandahålla den tjänst vi erbjuder och lämnar för detta ändamål även ut dina personuppgifter till de kreditgivare och kreditupplysningsinstitut med vilka vi samarbetar, försäkringsbolag och leverantörer av tjänster i syfte att tillhandahålla de bästa förutsättningarna för dig samt för att uppfylla de lagkrav som ställs på Lånekoll. Lånekoll kan även vid framtida tillfälle välja att kontakta dig med information om nya tjänster eller erbjudanden. Lånekoll mottar även uppgifter om dig inklusive kredituppgifter och kreditbeslut från de kreditgivare och kreditupplysningsföretag som vi samarbetar med. 

Dina personuppgifter kan också komma att läggas till grund för kundanalyser, kunduppföljning, affärsutveckling, marknadsundersökningar, marknadsföring och statistisk analys. Lånekoll spelar in all telefonkontakt vi har med dig, för att kunna säkerställa den överenskommelse vi träffar med dig och för att säkerställa kvalitén på de tjänster vi levererar till dig. Inspelningar och de övriga uppgifter vi sparar om dig kommer att ligga kvar i våra system så länge vi har ett kundförhållande med dig. För att få information om vår behandling av dina personuppgifter kan du kontakta oss per e-post till kundservice.gdpr@lanekoll.se. Dit kan du också vända dig om du inte vill att dina personuppgifter används för direkt marknadsföring eller om du vill att vi ska rätta, blockera eller utplåna uppgifter som vi felaktigt har behandlat om dig. Vi skyddar dina personuppgifter genom brandväggar, krypteringsfunktioner och anti-virus.

Begränsning av Lånekolls ansvar

Information, uträkningar och rekommendationer lämnade av Lånekoll ska endast betraktas som vägledande förslag på hur du kan gå till väga, och det är upp till dig som användare av våra tjänster att värdera lämnad information för att avgöra om den är tillämplig på din individuella situation och privatekonomi. Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår på grund av att du väljer att ingå, eller avstår från att ingå, låneavtal med någon av de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar. Eventuell finansiell rådgivning som du mottar från de banker och andra kreditgivare med vilka vi samarbetar utgör rådgivning från den banken eller kreditgivaren, och avtal som du tecknar med dessa företag är ett avtal mellan dig och banken eller kreditgivaren. 

Lånekoll ansvarar inte för eventuell skada eller förlust som uppstår genom sådan rådgivning, eller genom ingåendet av sådana avtal. Det åligger därför dig att kontrollera den information som vi lämnar om erbjudanden från banker och andra kreditgivare. Lånekoll ansvarar inte för skador eller förluster, varken direkt eller indirekta, och andra olägenheter som kan härledas till genomförandet av, eller har annan koppling till utförandet av finansieringstjänster av tredje part. Lånekoll är inte ansvarig för skada som beror på svenskt eller utländskt lagbud, svensk eller utländsk myndighetsåtgärd, krigshändelse, strejk, blockad, bojkott, lockout eller annan liknande omständighet. Förbehåll avseende strejk, blockad, bojkott och lockout gäller även om Lånekoll själv är föremål för eller vidtar sådan konfliktåtgärd. Föreligger hinder för Lånekoll att tillgängliggöra Webbplatsen eller vidta åtgärd på grund av omständighet enligt detta stycke får åtgärden skjutas upp till dess att hindret har upphört. Lånekoll har en ansvarsförsäkring avseende sin verksamhet som bolåneförmedlare, se Lånekolls informationsblad.

Ansvar för information på vår webbplats

Innehållet på Webbplatsen är skyddat enligt lag om upphovsrätt. Det är förbjudet att utan Lånekolls samtycke göra kopior av hela eller delar av innehållet på Webbplatsen. Det anbud som du får genom att använda dig av Webbplatsen och dess budgivarplattform får endast användas för eget bruk och inte i eget kommersiellt syfte. 

I den mån som Webbplatsen innehåller länkar till tredje parters webbsidor kan innehållet på sådana webbsidor vara skyddade av dessa tredje parters immateriella rättigheter, och Lånekoll ansvarar inte för innehållet på sådana tredje parters webbsidor. Information som visas på Webbplatsen har vi erhållit från källor som vi bedömer vara tillförlitliga. Vi kan dock inte garantera att informationen är fullständig, riktig eller helt uppdaterad. Lånekoll tar därför inte ansvar för ekonomiska transaktioner eller andra rättshandlingar som grundats på information på Webbplatsen, utan användande av sådan information sker på egen risk. Lånekoll kan inte heller garantera att din användning av Webbplatsen eller nedladdat material från Webbplatsen inte kommer att orsaka skada eller förlust relaterad till din användning av Webbplatsen, såsom men inte begränsat till, förlust av data, datavirus, spyware, skadliga program, trojaner eller maskar. Användning av Webbplatsen sker således på egen risk för sådan skada eller förlust. Besökare ska omgående för Lånekoll påtala (reklamera) fel eller brister på Webbplatsen och budgivningsplattformen som påverkar besökare på ett menligt sätt. Reklamation ska lämnas så snart du upptäckt eller bort upptäcka felet/bristen. Reklamation görs till reklamation@lanekoll.se

Användning av cookies

På Webbplatsen använder vi cookies. Detta är en liten textfil som Webbplatsen begär att få spara på din dator. Cookies används i syfte att förstå hur våra besökare använder Webbplatsen och för att kunna förbättra användarupplevelsen. Det finns två typer av cookies, permanenta och temporära cookies. Permanenta cookies lagras som en fil på din dator eller mobil under en viss tid, dock längst 12 månader. Session cookies lagras tillfälligt och försvinner när du stänger din webbläsare. Vill du inte acceptera cookies kan din webbläsare ställas in så att du automatiskt nekar till lagring av cookies eller informeras varje gång en webbplats begär att få lagra en cookie. Genom webbläsaren kan också tidigare lagrade cookies raderas. Se webbläsarens hjälpsidor för mer information.

Ändringar

Vi förbehåller oss rätten att ändra och uppdatera dessa allmänna villkor från tid till annan. Vi kommer att meddela eventuella förändringar av dessa allmänna villkor genom särskilda meddelanden på Webbplatsen och genom att uppdatera och publicera en ny version av dokumentet på Webbplatsen. Vi uppmanar dig därför att från tid till annan besöka vår webbplats för att kontrollera huruvida några förändringar har skett.